Στεγαστικό Δάνειο Ελλάδα 2025: Πλήρης Οδηγός Προϋποθέσεων και Επιτοκίων

Αλήθεια: Το 74% των Ελλήνων πληρώνουν περισσότερα από όσο θα έπρεπε στο στεγαστικό τους δάνειο—επειδή δεν σύγκριναν προσφορές από πολλαπλές τράπεζες (Τράπεζα της Ελλάδος, 2024).

Το κόστος; Έως €30,000–€50,000 επιπλέον τόκοι σε 25 χρόνια.

Αυτός ο οδηγός αποκαλύπτει:

✅ Τα επιτόκια όλων των μεγάλων τραπεζών (2025)
✅ Τις ακριβείς προϋποθέσεις που πρέπει να πληρείς
✅ Τη διαδικασία έγκρισης βήμα-βήμα
✅ Τακτικές διαπραγμάτευσης για να πάρεις καλύτερο επιτόκιο

Meta Description: Ο πιο πλήρης οδηγός στεγαστικών δανείων στην Ελλάδα το 2025. Προϋποθέσεις, επιτόκια όλων των τραπεζών, διαδικασία έγκρισης, και πώς να πάρεις το καλύτερο deal.

Επιτόκια Όλων των Τραπεζών (2025)

Σύγκριση Επιτοκίων (Ενημέρωση: Ιανουάριος 2025)

Τράπεζα	Σταθερό (5–10 χρόνια)	Κυμαινόμενο (Euribor + Spread)	Μικτό	Προκαταβολή
Εθνική Τράπεζα	4,8–5,5%	Euribor + 2,2–2,8%	4,9–5,6%	20–30%
Eurobank	4,7–5,4%	Euribor + 2,1–2,7%	4,8–5,5%	20–30%
Πειραιώς	4,9–5,6%	Euribor + 2,3–2,9%	5,0–5,7%	20–30%
Alpha Bank	4,8–5,5%	Euribor + 2,2–2,8%	4,9–5,6%	20–30%
Attica Bank	5,1–5,8%	Euribor + 2,5–3,1%	5,2–5,9%	25–35%

Euribor (Ιανουάριος 2025): ~3,2%
Άρα κυμαινόμενο επιτόκιο: 3,2% + 2,2% = 5,4% (μέσος όρος)

Τι Είδος Επιτοκίου να Διαλέξω;

1. Σταθερό Επιτόκιο (Fixed Rate)

Τι Είναι: Το επιτόκιο δεν αλλάζει για τα πρώτα 5–10 χρόνια.

Πλεονεκτήματα:

✅ Σταθερή μηνιαία δόση (ξέρεις τι θα πληρώσεις)
✅ Προστασία από αύξηση επιτοκίων

Μειονεκτήματα:

❌ Συνήθως 0,2–0,5% ακριβότερο από κυμαινόμενο
❌ Μετά τα 5–10 χρόνια, γίνεται κυμαινόμενο

Ιδανικό για: Οικογένειες με σταθερό προϋπολογισμό, risk-averse buyers.

2. Κυμαινόμενο Επιτόκιο (Variable Rate)

Τι Είναι: Το επιτόκιο αλλάζει κάθε 3–6 μήνες (βασισμένο στο Euribor).

Πλεονεκτήματα:

✅ Συνήθως χαμηλότερο στην αρχή
✅ Αν τα επιτόκια πέσουν, κερδίζεις

Μειονεκτήματα:

❌ Η δόση μπορεί να αυξηθεί απροειδοποίητα
❌ Δύσκολο να προϋπολογίσεις long-term

Ιδανικό για: Buyers που πιστεύουν ότι τα επιτόκια θα μειωθούν, ευέλικτο budget.

3. Μικτό Επιτόκιο (Mixed Rate)

Τι Είναι: Σταθερό για τα πρώτα 3–5 χρόνια, μετά γίνεται κυμαινόμενο.

Πλεονεκτήματα:

✅ Σταθερότητα στην αρχή (όταν η δόση είναι μεγαλύτερη)
✅ Ευελιξία μετά

Μειονεκτήματα:

❌ Μετά το σταθερό period, αβεβαιότητα

Ιδανικό για: Οι περισσότεροι αγοραστές (best of both worlds).

Προϋποθέσεις Στεγαστικού Δανείου

Προϋπόθεση #1: Εισόδημα

Κανόνας: Η μηνιαία δόση δεν πρέπει να ξεπερνά το 35–40% του καθαρού μηνιαίου εισοδήματός σου.

Παράδειγμα:

Μηνιαίο εισόδημα: €2,000
Μέγιστη δόση: €2,000 × 35% = €700
Μέγιστο δάνειο: ~€115,000 (με επιτόκιο 5,5%, 25 χρόνια)

Υπολογιστής Μέγιστου Δανείου:

Μηνιαίο Εισόδημα	Μέγιστη Δόση (35%)	Μέγιστο Δάνειο (5.5%, 25 χρόνια)
€1,500	€525	€85,000
€2,000	€700	€115,000
€2,500	€875	€143,000
€3,000	€1,050	€172,000
€3,500	€1,225	€200,000
€4,000	€1,400	€229,000

Προϋπόθεση #2: Προκαταβολή (Ίδια Κεφάλαια)

Κανόνας: Πρέπει να έχεις 20–30% της τιμής του ακινήτου σαν προκαταβολή.

Παράδειγμα:

Τιμή ακινήτου: €200,000
Προκαταβολή (25%): €50,000
Δάνειο: €150,000

Επιπλέον: Πρέπει να έχεις κεφάλαια και για κόστη αγοράς (φόροι, δικηγόρος, συμβολαιογράφος):

Κόστη: ~8% της τιμής = €16,000
Σύνολο που χρειάζεσαι: €50,000 + €16,000 = €66,000

Προϋπόθεση #3: Σταθερή Απασχόληση

Τι Θέλουν οι Τράπεζες:

✅ Μισθωτοί: Σύμβαση εργασίας αορίστου χρόνου (ή τουλάχιστον 2 χρόνια συνεχόμενης εργασίας)
✅ Ελεύθεροι επαγγελματίες: Τουλάχιστον 3 χρόνια φορολογικές δηλώσεις με σταθερό εισόδημα

Red Flag:

❌ Ορισμένου χρόνου <1 έτος
❌ Συχνές αλλαγές δουλειάς (instability)
❌ Χωρίς εισόδημα τους τελευταίους 6 μήνες

Προϋπόθεση #4: Καθαρό Πιστωτικό Ιστορικό

Τι Ελέγχουν:

✅ Δεν έχεις ληξιπρόθεσμα χρέη (κάρτες, δάνεια, εφορία)
✅ Δεν είσαι σε μητρώο ΤΕΙ (Τειρεσίας = blacklist)
✅ Δεν έχεις κατασχέσεις ή πτωχεύσεις

Πώς να Ελέγξεις το Credit Score Σου:

Ζήτησε αντίγραφο από Τειρεσία: tiresias.gr
Κόστος: Δωρεάν (1 φορά/έτος)

Αν έχεις προβλήματα:

Εξόφλησε τα χρέη πριν αιτηθείς
Συμφώνησε ρύθμιση με εφορία/τράπεζες

Προϋπόθεση #5: Ηλικία

Κανόνας: Το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί πριν τα 75 χρόνια σου.

Παράδειγμα:

Ηλικία: 55 χρονών
Μέγιστη διάρκεια δανείου: 75 − 55 = 20 χρόνια (όχι 25)

Συνέπεια: Μεγαλύτερη μηνιαία δόση.

Διαδικασία Έγκρισης (Βήμα-Βήμα)

Βήμα 1: Συγκέντρωσε Έγγραφα

Τι Χρειάζεται:

Για Μισθωτούς:

✅ Αστυνομική ταυτότητα
✅ ΑΦΜ
✅ Payslips (τελευταίοι 3–6 μήνες)
✅ Σύμβαση εργασίας
✅ Βεβαίωση εργοδότη (θέση, μισθός)
✅ Φορολογικές δηλώσεις (τελευταία 2 χρόνια)
✅ Αντίγραφο λογαριασμού (τελευταίοι 6 μήνες)

Για Ελεύθερους Επαγγελματίες:

✅ Όλα τα παραπάνω
✅ Φορολογικές δηλώσεις (τελευταία 3 χρόνια)
✅ Ε3 (εκκαθαριστικά)
✅ Βιβλία εσόδων-εξόδων

Για το Ακίνητο:

✅ Συμφωνητικό αγοράς (προκαταρκτικό)
✅ Τίτλος ιδιοκτησίας πωλητή
✅ Τοπογραφικό διάγραμμα
✅ Πιστοποιητικό ενεργειακής απόδοσης (ΠΕΑ)
✅ Οικοδομική άδεια

Βήμα 2: Συμπλήρωσε Αίτηση (Online ή Υποκατάστημα)

Πού:

Online: Websites τραπεζών (γρηγορότερο)
Υποκατάστημα: Ραντεβού με στεγαστικό σύμβουλο

Διάρκεια: 30–60 λεπτά

Βήμα 3: Τράπεζα Εκτιμά το Ακίνητο

Τι Κάνει η Τράπεζα:

Στέλνει εκτιμητή (appraiser) στο ακίνητο
Ελέγχει την τιμή, κατάσταση, νομιμότητα

Κόστος Εκτίμησης: €200–€400 (πληρώνεις εσύ)

Διάρκεια: 5–10 ημέρες

Βήμα 4: Τράπεζα Αξιολογεί την Αίτηση

Τι Ελέγχουν:

Εισόδημα (μπορείς να πληρώσεις τη δόση;)
Πιστοληπτική ικανότητα (credit score)
Αξία ακινήτου (ταιριάζει με την εκτίμηση;)

Διάρκεια: 7–14 ημέρες

Βήμα 5: Έγκριση ή Απόρριψη

Αν Εγκριθεί:

Παίρνεις προέγκριση (pre-approval letter)
Ποσό δανείου + επιτόκιο + όροι

Αν Απορριφθεί:

Ρώτα γιατί (χαμηλό εισόδημα; χρέη; πρόβλημα με ακίνητο;)
Διόρθωσε το πρόβλημα και ξαναδοκίμασε

Βήμα 6: Υπογραφή Σύμβασης Δανείου

Πού: Υποκατάστημα τράπεζας (παρουσία συμβολαιογράφου)

Τι Υπογράφεις:

Σύμβαση δανείου
Υποθήκη στο ακίνητο (εγγύηση για την τράπεζα)

Διάρκεια: 1–2 ώρες

Βήμα 7: Εκταμίευση Δανείου

Τι Συμβαίνει:

Τράπεζα μεταφέρει το ποσό στον λογαριασμό του πωλητή
Συμβόλαιο αγοράς υπογράφεται
Είσαι ιδιοκτήτης! 🎉

Διάρκεια: 1–3 ημέρες μετά την υπογραφή

Πώς να Διαπραγματευτείς Καλύτερο Επιτόκιο

Τακτική #1: Σύγκρινε 3+ Τράπεζες

Παράδειγμα:

Εθνική: 5,2%
Eurobank: 5,0%
Alpha: 5,3%

Πήγαινε στην Εθνική:

"Η Eurobank μου προσφέρει 5,0%. Μπορείτε να ταιριάξετε ή να κάνετε καλύτερα;"

Συχνά: Η Εθνική θα κατέβει στο 5,0% (ή και 4,9%).

Εξοικονόμηση: 0,2% σε €150,000 δάνειο = €5,400 σε 25 χρόνια.

Τακτική #2: Μεταφορά Μισθοδοσίας

Deal: "Αν μεταφέρω τον μισθό μου στην τράπεζα σας, μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο;"

Συνήθης έκπτωση: −0,1% έως −0,3%

Bonus: Μερικές τράπεζες προσφέρουν:

Δωρεάν πιστωτική κάρτα
Μειωμένα τέλη λογαριασμού

Τακτική #3: Μεγάλη Προκαταβολή

Κανόνας: Όσο μεγαλύτερη η προκαταβολή (>30%), τόσο χαμηλότερο το επιτόκιο.

Παράδειγμα:

20% προκαταβολή: 5,5% επιτόκιο
40% προκαταβολή: 5,0% επιτόκιο

Εξοικονόμηση: 0,5% σε €150,000 = €13,500 σε 25 χρόνια.

Τακτική #4: Co-Borrower (Συνδανειολήπτης)

Τι Είναι: Προσθέτεις συγγενή (σύζυγο, γονείς) με εισόδημα στο δάνειο.

Πλεονεκτήματα:

✅ Υψηλότερο συνολικό εισόδημα = Μεγαλύτερο δάνειο
✅ Καλύτερο επιτόκιο (χαμηλότερος κίνδυνος για τράπεζα)

Τακτική #5: Χρονική Στιγμή (Timing)

Πότε να Αιτηθείς:

✅ Τέλος έτους (Q4): Τράπεζες θέλουν να κλείσουν targets → πιο ευέλικτες
✅ Μετά από μείωση επιτοκίων ΕΚΤ: Ανταγωνισμός αυξάνεται

Αποφυγή:

❌ Αρχές χρόνου (Q1): Τράπεζες πιο αυστηρές

Κοινά Λάθη που Πρέπει να Αποφύγεις

Λάθος #1: Δεν Συγκρίνεις Προσφορές

Συνέπεια: Πληρώνεις €10,000–€30,000 επιπλέον τόκους.

Λύση: Πήγαινε σε τουλάχιστον 3 τράπεζες.

Λάθος #2: Διαλέγεις Μόνο Βάσει Επιτοκίου

Άλλα Κόστη που Πρέπει να Ρωτήσεις:

Έξοδα δικογραφίας (€500–€1,500)
Τέλη εκτίμησης (€200–€400)
Ασφάλεια ζωής (υποχρεωτική; πόσο κοστίζει;)
Προπληρωμή: Έχει πρόστιμο; (αν θέλεις να εξοφλήσεις πρόωρα)

Λάθος #3: Δεν Διαβάζεις τη Σύμβαση

Κίνδυνοι:

❌ Κρυφά τέλη
❌ Ρήτρες αύξησης επιτοκίου
❌ Penalties για προπληρωμή

Λύση: Δώσε τη σύμβαση σε δικηγόρο να την ελέγξει (κόστος €200–€400).

Λάθος #4: Υπερεκτιμάς την Ικανότητά Σου να Πληρώσεις

Παράδειγμα:

Εισόδημα: €2,000/μήνα
Τράπεζα εγκρίνει δόση: €700/μήνα (35%)

Πρόβλημα: Σου μένουν μόνο €1,300 για ενοίκιο (μέχρι να κλείσει η αγορά), φαγητό, μεταφορά, ψυχαγωγία = Δύσκολα!

Λύση: Στόχευσε 25–30% του εισοδήματός σου (όχι 35%).

Λάθος #5: Δεν Ασφαλίζεις το Δάνειο

Ασφάλεια Ζωής = Προστασία:

Αν πεθάνεις, η ασφάλεια πληρώνει το δάνειο → Η οικογένειά σου δεν χάνει το σπίτι

Κόστος: €20–€50/μήνα (ανάλογα με ηλικία)

Συμβουλή: Υποχρεωτικό από τις περισσότερες τράπεζες.

Εργαλεία που Βοηθούν

1. Υπολογιστής Μηνιαίας Δόσης

Τι Κάνει: Υπολογίζει μηνιαία δόση βάσει ποσού, επιτοκίου, διάρκειας.

Δωρεάν Υπολογιστής →

2. Σύγκριση Επιτοκίων Τραπεζών

Τι Κάνει: Συγκρίνει όλες τις τράπεζες side-by-side.

Δωρεάν Σύγκριση →

3. Affordability Calculator (Τι Μπορώ να Αγοράσω)

Τι Κάνει: Υπολογίζει μέγιστο δάνειο βάσει εισοδήματος.

Δωρεάν Υπολογιστής →

Συχνές Ερωτήσεις (FAQ)

Ερώτηση #1: Πόσο χρόνο παίρνει η έγκριση;

Απάντηση: 14–30 ημέρες (μετά την υποβολή πλήρους φακέλου).

Ερώτηση #2: Μπορώ να πάρω δάνειο αν είμαι ελεύθερος επαγγελματίας;

Απάντηση: Ναι, αλλά χρειάζεσαι 3 χρόνια φορολογικές δηλώσεις με σταθερό εισόδημα.

Ερώτηση #3: Τι γίνεται αν δεν μπορώ να πληρώσω τη δόση;

Απάντηση: Επικοινώνησε αμέσως με την τράπεζα για ρύθμιση. Αν δεν πληρώσεις 3+ μήνες, η τράπεζα μπορεί να κατάσχει το ακίνητο.

Ερώτηση #4: Μπορώ να εξοφλήσω πρόωρα;

Απάντηση: Ναι, αλλά ορισμένες τράπεζες χρεώνουν πρόστιμο προπληρωμής (1–2% του υπολοίπου). Ρώτα πριν υπογράψεις.

Ερώτηση #5: Τι είναι το spread;

Απάντηση: Το περιθώριο που προσθέτει η τράπεζα πάνω στο Euribor. Παράδειγμα: Euribor 3,2% + spread 2,3% = 5,5% συνολικό επιτόκιο.

Τελικές Σκέψεις

Το στεγαστικό δάνειο είναι η μεγαλύτερη οικονομική δέσμευση της ζωής σου. Αλλά με τη σωστή στρατηγική, μπορείς να:

✅ Εξοικονομήσεις €10,000–€30,000 σε τόκους (συγκρίνοντας τράπεζες)
✅ Πάρεις 0,3–0,5% χαμηλότερο επιτόκιο (διαπραγμάτευση)
✅ Αποφύγεις κρυφά τέλη και ρήτρες

Τρία Κλειδιά:

Σύγκρινε 3+ τράπεζες (πάντα!)
Διαπραγματεύσου (μεταφορά μισθοδοσίας, μεγαλύτερη προκαταβολή)
Στόχευσε 25–30% του εισοδήματός σου (όχι 35–40%)

Ξεκίνα τη διαδικασία σήμερα—και πάρε το δάνειο που σου αξίζει!

Εσωτερικοί Σύνδεσμοι:

Call to Action:
🏦 Συγκρίνετε Επιτόκια Όλων των Τραπεζών σε 60 Δευτερόλεπτα — Δωρεάν εργαλείο σύγκρισης + υπολογιστής μηνιαίας δόσης. Ξεκινήστε Τώρα →

Στεγαστικό Δάνειο Ελλάδα 2025: Πλήρης Οδηγός Προϋποθέσεων και Επιτοκίων

Το κόστος; Έως €30,000–€50,000 επιπλέον τόκοι σε 25 χρόνια.

Αυτός ο οδηγός αποκαλύπτει:

✅ Τα επιτόκια όλων των μεγάλων τραπεζών (2025)
✅ Τις ακριβείς προϋποθέσεις που πρέπει να πληρείς
✅ Τη διαδικασία έγκρισης βήμα-βήμα
✅ Τακτικές διαπραγμάτευσης για να πάρεις καλύτερο επιτόκιο

Επιτόκια Όλων των Τραπεζών (2025)

Σύγκριση Επιτοκίων (Ενημέρωση: Ιανουάριος 2025)

Τράπεζα	Σταθερό (5–10 χρόνια)	Κυμαινόμενο (Euribor + Spread)	Μικτό	Προκαταβολή
Εθνική Τράπεζα	4,8–5,5%	Euribor + 2,2–2,8%	4,9–5,6%	20–30%
Eurobank	4,7–5,4%	Euribor + 2,1–2,7%	4,8–5,5%	20–30%
Πειραιώς	4,9–5,6%	Euribor + 2,3–2,9%	5,0–5,7%	20–30%
Alpha Bank	4,8–5,5%	Euribor + 2,2–2,8%	4,9–5,6%	20–30%
Attica Bank	5,1–5,8%	Euribor + 2,5–3,1%	5,2–5,9%	25–35%

Euribor (Ιανουάριος 2025): ~3,2%
Άρα κυμαινόμενο επιτόκιο: 3,2% + 2,2% = 5,4% (μέσος όρος)

Τι Είδος Επιτοκίου να Διαλέξω;

1. Σταθερό Επιτόκιο (Fixed Rate)

Τι Είναι: Το επιτόκιο δεν αλλάζει για τα πρώτα 5–10 χρόνια.

Πλεονεκτήματα:

✅ Σταθερή μηνιαία δόση (ξέρεις τι θα πληρώσεις)
✅ Προστασία από αύξηση επιτοκίων

Μειονεκτήματα:

❌ Συνήθως 0,2–0,5% ακριβότερο από κυμαινόμενο
❌ Μετά τα 5–10 χρόνια, γίνεται κυμαινόμενο

Ιδανικό για: Οικογένειες με σταθερό προϋπολογισμό, risk-averse buyers.

2. Κυμαινόμενο Επιτόκιο (Variable Rate)

Τι Είναι: Το επιτόκιο αλλάζει κάθε 3–6 μήνες (βασισμένο στο Euribor).

Πλεονεκτήματα:

✅ Συνήθως χαμηλότερο στην αρχή
✅ Αν τα επιτόκια πέσουν, κερδίζεις

Μειονεκτήματα:

❌ Η δόση μπορεί να αυξηθεί απροειδοποίητα
❌ Δύσκολο να προϋπολογίσεις long-term

Ιδανικό για: Buyers που πιστεύουν ότι τα επιτόκια θα μειωθούν, ευέλικτο budget.

3. Μικτό Επιτόκιο (Mixed Rate)

Τι Είναι: Σταθερό για τα πρώτα 3–5 χρόνια, μετά γίνεται κυμαινόμενο.

Πλεονεκτήματα:

✅ Σταθερότητα στην αρχή (όταν η δόση είναι μεγαλύτερη)
✅ Ευελιξία μετά

Μειονεκτήματα:

❌ Μετά το σταθερό period, αβεβαιότητα

Ιδανικό για: Οι περισσότεροι αγοραστές (best of both worlds).

Προϋποθέσεις Στεγαστικού Δανείου

Προϋπόθεση #1: Εισόδημα

Κανόνας: Η μηνιαία δόση δεν πρέπει να ξεπερνά το 35–40% του καθαρού μηνιαίου εισοδήματός σου.

Παράδειγμα:

Μηνιαίο εισόδημα: €2,000
Μέγιστη δόση: €2,000 × 35% = €700
Μέγιστο δάνειο: ~€115,000 (με επιτόκιο 5,5%, 25 χρόνια)

Υπολογιστής Μέγιστου Δανείου:

Μηνιαίο Εισόδημα	Μέγιστη Δόση (35%)	Μέγιστο Δάνειο (5.5%, 25 χρόνια)
€1,500	€525	€85,000
€2,000	€700	€115,000
€2,500	€875	€143,000
€3,000	€1,050	€172,000
€3,500	€1,225	€200,000
€4,000	€1,400	€229,000

Προϋπόθεση #2: Προκαταβολή (Ίδια Κεφάλαια)

Κανόνας: Πρέπει να έχεις 20–30% της τιμής του ακινήτου σαν προκαταβολή.

Παράδειγμα:

Τιμή ακινήτου: €200,000
Προκαταβολή (25%): €50,000
Δάνειο: €150,000

Επιπλέον: Πρέπει να έχεις κεφάλαια και για κόστη αγοράς (φόροι, δικηγόρος, συμβολαιογράφος):

Κόστη: ~8% της τιμής = €16,000
Σύνολο που χρειάζεσαι: €50,000 + €16,000 = €66,000

Προϋπόθεση #3: Σταθερή Απασχόληση

Τι Θέλουν οι Τράπεζες:

✅ Μισθωτοί: Σύμβαση εργασίας αορίστου χρόνου (ή τουλάχιστον 2 χρόνια συνεχόμενης εργασίας)
✅ Ελεύθεροι επαγγελματίες: Τουλάχιστον 3 χρόνια φορολογικές δηλώσεις με σταθερό εισόδημα

Red Flag:

❌ Ορισμένου χρόνου <1 έτος
❌ Συχνές αλλαγές δουλειάς (instability)
❌ Χωρίς εισόδημα τους τελευταίους 6 μήνες

Προϋπόθεση #4: Καθαρό Πιστωτικό Ιστορικό

Τι Ελέγχουν:

✅ Δεν έχεις ληξιπρόθεσμα χρέη (κάρτες, δάνεια, εφορία)
✅ Δεν είσαι σε μητρώο ΤΕΙ (Τειρεσίας = blacklist)
✅ Δεν έχεις κατασχέσεις ή πτωχεύσεις

Πώς να Ελέγξεις το Credit Score Σου:

Ζήτησε αντίγραφο από Τειρεσία: tiresias.gr
Κόστος: Δωρεάν (1 φορά/έτος)

Αν έχεις προβλήματα:

Εξόφλησε τα χρέη πριν αιτηθείς
Συμφώνησε ρύθμιση με εφορία/τράπεζες

Προϋπόθεση #5: Ηλικία

Κανόνας: Το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί πριν τα 75 χρόνια σου.

Παράδειγμα:

Ηλικία: 55 χρονών
Μέγιστη διάρκεια δανείου: 75 − 55 = 20 χρόνια (όχι 25)

Συνέπεια: Μεγαλύτερη μηνιαία δόση.

Διαδικασία Έγκρισης (Βήμα-Βήμα)

Βήμα 1: Συγκέντρωσε Έγγραφα

Τι Χρειάζεται:

Για Μισθωτούς:

✅ Αστυνομική ταυτότητα
✅ ΑΦΜ
✅ Payslips (τελευταίοι 3–6 μήνες)
✅ Σύμβαση εργασίας
✅ Βεβαίωση εργοδότη (θέση, μισθός)
✅ Φορολογικές δηλώσεις (τελευταία 2 χρόνια)
✅ Αντίγραφο λογαριασμού (τελευταίοι 6 μήνες)

Για Ελεύθερους Επαγγελματίες:

✅ Όλα τα παραπάνω
✅ Φορολογικές δηλώσεις (τελευταία 3 χρόνια)
✅ Ε3 (εκκαθαριστικά)
✅ Βιβλία εσόδων-εξόδων

Για το Ακίνητο:

✅ Συμφωνητικό αγοράς (προκαταρκτικό)
✅ Τίτλος ιδιοκτησίας πωλητή
✅ Τοπογραφικό διάγραμμα
✅ Πιστοποιητικό ενεργειακής απόδοσης (ΠΕΑ)
✅ Οικοδομική άδεια

Βήμα 2: Συμπλήρωσε Αίτηση (Online ή Υποκατάστημα)

Πού:

Online: Websites τραπεζών (γρηγορότερο)
Υποκατάστημα: Ραντεβού με στεγαστικό σύμβουλο

Διάρκεια: 30–60 λεπτά

Βήμα 3: Τράπεζα Εκτιμά το Ακίνητο

Τι Κάνει η Τράπεζα:

Στέλνει εκτιμητή (appraiser) στο ακίνητο
Ελέγχει την τιμή, κατάσταση, νομιμότητα

Κόστος Εκτίμησης: €200–€400 (πληρώνεις εσύ)

Διάρκεια: 5–10 ημέρες

Βήμα 4: Τράπεζα Αξιολογεί την Αίτηση

Τι Ελέγχουν:

Εισόδημα (μπορείς να πληρώσεις τη δόση;)
Πιστοληπτική ικανότητα (credit score)
Αξία ακινήτου (ταιριάζει με την εκτίμηση;)

Διάρκεια: 7–14 ημέρες

Βήμα 5: Έγκριση ή Απόρριψη

Αν Εγκριθεί:

Παίρνεις προέγκριση (pre-approval letter)
Ποσό δανείου + επιτόκιο + όροι

Αν Απορριφθεί:

Ρώτα γιατί (χαμηλό εισόδημα; χρέη; πρόβλημα με ακίνητο;)
Διόρθωσε το πρόβλημα και ξαναδοκίμασε

Βήμα 6: Υπογραφή Σύμβασης Δανείου

Πού: Υποκατάστημα τράπεζας (παρουσία συμβολαιογράφου)

Τι Υπογράφεις:

Σύμβαση δανείου
Υποθήκη στο ακίνητο (εγγύηση για την τράπεζα)

Διάρκεια: 1–2 ώρες

Βήμα 7: Εκταμίευση Δανείου

Τι Συμβαίνει:

Τράπεζα μεταφέρει το ποσό στον λογαριασμό του πωλητή
Συμβόλαιο αγοράς υπογράφεται
Είσαι ιδιοκτήτης! 🎉

Διάρκεια: 1–3 ημέρες μετά την υπογραφή

Πώς να Διαπραγματευτείς Καλύτερο Επιτόκιο

Τακτική #1: Σύγκρινε 3+ Τράπεζες

Παράδειγμα:

Εθνική: 5,2%
Eurobank: 5,0%
Alpha: 5,3%

Πήγαινε στην Εθνική:

"Η Eurobank μου προσφέρει 5,0%. Μπορείτε να ταιριάξετε ή να κάνετε καλύτερα;"

Συχνά: Η Εθνική θα κατέβει στο 5,0% (ή και 4,9%).

Εξοικονόμηση: 0,2% σε €150,000 δάνειο = €5,400 σε 25 χρόνια.

Τακτική #2: Μεταφορά Μισθοδοσίας

Deal: "Αν μεταφέρω τον μισθό μου στην τράπεζα σας, μπορείτε να μειώσετε το επιτόκιο;"

Συνήθης έκπτωση: −0,1% έως −0,3%

Bonus: Μερικές τράπεζες προσφέρουν:

Δωρεάν πιστωτική κάρτα
Μειωμένα τέλη λογαριασμού

Τακτική #3: Μεγάλη Προκαταβολή

Κανόνας: Όσο μεγαλύτερη η προκαταβολή (>30%), τόσο χαμηλότερο το επιτόκιο.

Παράδειγμα:

20% προκαταβολή: 5,5% επιτόκιο
40% προκαταβολή: 5,0% επιτόκιο

Εξοικονόμηση: 0,5% σε €150,000 = €13,500 σε 25 χρόνια.

Τακτική #4: Co-Borrower (Συνδανειολήπτης)

Τι Είναι: Προσθέτεις συγγενή (σύζυγο, γονείς) με εισόδημα στο δάνειο.

Πλεονεκτήματα:

✅ Υψηλότερο συνολικό εισόδημα = Μεγαλύτερο δάνειο
✅ Καλύτερο επιτόκιο (χαμηλότερος κίνδυνος για τράπεζα)

Τακτική #5: Χρονική Στιγμή (Timing)

Πότε να Αιτηθείς:

✅ Τέλος έτους (Q4): Τράπεζες θέλουν να κλείσουν targets → πιο ευέλικτες
✅ Μετά από μείωση επιτοκίων ΕΚΤ: Ανταγωνισμός αυξάνεται

Αποφυγή:

❌ Αρχές χρόνου (Q1): Τράπεζες πιο αυστηρές

Κοινά Λάθη που Πρέπει να Αποφύγεις

Λάθος #1: Δεν Συγκρίνεις Προσφορές

Συνέπεια: Πληρώνεις €10,000–€30,000 επιπλέον τόκους.

Λύση: Πήγαινε σε τουλάχιστον 3 τράπεζες.

Λάθος #2: Διαλέγεις Μόνο Βάσει Επιτοκίου

Άλλα Κόστη που Πρέπει να Ρωτήσεις:

Έξοδα δικογραφίας (€500–€1,500)
Τέλη εκτίμησης (€200–€400)
Ασφάλεια ζωής (υποχρεωτική; πόσο κοστίζει;)
Προπληρωμή: Έχει πρόστιμο; (αν θέλεις να εξοφλήσεις πρόωρα)

Λάθος #3: Δεν Διαβάζεις τη Σύμβαση

Κίνδυνοι:

❌ Κρυφά τέλη
❌ Ρήτρες αύξησης επιτοκίου
❌ Penalties για προπληρωμή

Λύση: Δώσε τη σύμβαση σε δικηγόρο να την ελέγξει (κόστος €200–€400).

Λάθος #4: Υπερεκτιμάς την Ικανότητά Σου να Πληρώσεις

Παράδειγμα:

Εισόδημα: €2,000/μήνα
Τράπεζα εγκρίνει δόση: €700/μήνα (35%)

Πρόβλημα: Σου μένουν μόνο €1,300 για ενοίκιο (μέχρι να κλείσει η αγορά), φαγητό, μεταφορά, ψυχαγωγία = Δύσκολα!

Λύση: Στόχευσε 25–30% του εισοδήματός σου (όχι 35%).

Λάθος #5: Δεν Ασφαλίζεις το Δάνειο

Ασφάλεια Ζωής = Προστασία:

Αν πεθάνεις, η ασφάλεια πληρώνει το δάνειο → Η οικογένειά σου δεν χάνει το σπίτι

Κόστος: €20–€50/μήνα (ανάλογα με ηλικία)

Συμβουλή: Υποχρεωτικό από τις περισσότερες τράπεζες.

Εργαλεία που Βοηθούν

1. Υπολογιστής Μηνιαίας Δόσης

Τι Κάνει: Υπολογίζει μηνιαία δόση βάσει ποσού, επιτοκίου, διάρκειας.

Δωρεάν Υπολογιστής →

2. Σύγκριση Επιτοκίων Τραπεζών

Τι Κάνει: Συγκρίνει όλες τις τράπεζες side-by-side.

Δωρεάν Σύγκριση →

3. Affordability Calculator (Τι Μπορώ να Αγοράσω)

Τι Κάνει: Υπολογίζει μέγιστο δάνειο βάσει εισοδήματος.

Δωρεάν Υπολογιστής →

Συχνές Ερωτήσεις (FAQ)

Ερώτηση #1: Πόσο χρόνο παίρνει η έγκριση;

Απάντηση: 14–30 ημέρες (μετά την υποβολή πλήρους φακέλου).

Ερώτηση #2: Μπορώ να πάρω δάνειο αν είμαι ελεύθερος επαγγελματίας;

Απάντηση: Ναι, αλλά χρειάζεσαι 3 χρόνια φορολογικές δηλώσεις με σταθερό εισόδημα.

Ερώτηση #3: Τι γίνεται αν δεν μπορώ να πληρώσω τη δόση;

Ερώτηση #4: Μπορώ να εξοφλήσω πρόωρα;

Ερώτηση #5: Τι είναι το spread;

Τελικές Σκέψεις

✅ Εξοικονομήσεις €10,000–€30,000 σε τόκους (συγκρίνοντας τράπεζες)
✅ Πάρεις 0,3–0,5% χαμηλότερο επιτόκιο (διαπραγμάτευση)
✅ Αποφύγεις κρυφά τέλη και ρήτρες

Τρία Κλειδιά:

Σύγκρινε 3+ τράπεζες (πάντα!)
Διαπραγματεύσου (μεταφορά μισθοδοσίας, μεγαλύτερη προκαταβολή)
Στόχευσε 25–30% του εισοδήματός σου (όχι 35–40%)

Ξεκίνα τη διαδικασία σήμερα—και πάρε το δάνειο που σου αξίζει!

Εσωτερικοί Σύνδεσμοι:

Στεγαστικό Δάνειο Ελλάδα 2025: Πλήρης Οδηγός Προϋποθέσεων και Επιτοκίων

Στεγαστικό Δάνειο Ελλάδα 2025: Πλήρης Οδηγός Προϋποθέσεων και Επιτοκίων

Επιτόκια Όλων των Τραπεζών (2025)

Σύγκριση Επιτοκίων (Ενημέρωση: Ιανουάριος 2025)

Τι Είδος Επιτοκίου να Διαλέξω;

1. Σταθερό Επιτόκιο (Fixed Rate)

2. Κυμαινόμενο Επιτόκιο (Variable Rate)

3. Μικτό Επιτόκιο (Mixed Rate)

Προϋποθέσεις Στεγαστικού Δανείου

Προϋπόθεση #1: Εισόδημα

Προϋπόθεση #2: Προκαταβολή (Ίδια Κεφάλαια)

Προϋπόθεση #3: Σταθερή Απασχόληση

Προϋπόθεση #4: Καθαρό Πιστωτικό Ιστορικό

Προϋπόθεση #5: Ηλικία

Διαδικασία Έγκρισης (Βήμα-Βήμα)

Βήμα 1: Συγκέντρωσε Έγγραφα

Για Μισθωτούς:

Για Ελεύθερους Επαγγελματίες:

Για το Ακίνητο:

Βήμα 2: Συμπλήρωσε Αίτηση (Online ή Υποκατάστημα)

Βήμα 3: Τράπεζα Εκτιμά το Ακίνητο

Βήμα 4: Τράπεζα Αξιολογεί την Αίτηση

Βήμα 5: Έγκριση ή Απόρριψη

Αν Εγκριθεί:

Αν Απορριφθεί:

Βήμα 6: Υπογραφή Σύμβασης Δανείου

Βήμα 7: Εκταμίευση Δανείου

Πώς να Διαπραγματευτείς Καλύτερο Επιτόκιο

Τακτική #1: Σύγκρινε 3+ Τράπεζες

Τακτική #2: Μεταφορά Μισθοδοσίας

Τακτική #3: Μεγάλη Προκαταβολή

Τακτική #4: Co-Borrower (Συνδανειολήπτης)

Τακτική #5: Χρονική Στιγμή (Timing)

Κοινά Λάθη που Πρέπει να Αποφύγεις

Λάθος #1: Δεν Συγκρίνεις Προσφορές

Λάθος #2: Διαλέγεις Μόνο Βάσει Επιτοκίου

Λάθος #3: Δεν Διαβάζεις τη Σύμβαση

Λάθος #4: Υπερεκτιμάς την Ικανότητά Σου να Πληρώσεις

Λάθος #5: Δεν Ασφαλίζεις το Δάνειο

Εργαλεία που Βοηθούν

1. Υπολογιστής Μηνιαίας Δόσης

2. Σύγκριση Επιτοκίων Τραπεζών

3. Affordability Calculator (Τι Μπορώ να Αγοράσω)

Συχνές Ερωτήσεις (FAQ)

Ερώτηση #1: Πόσο χρόνο παίρνει η έγκριση;

Ερώτηση #2: Μπορώ να πάρω δάνειο αν είμαι ελεύθερος επαγγελματίας;

Ερώτηση #3: Τι γίνεται αν δεν μπορώ να πληρώσω τη δόση;

Ερώτηση #4: Μπορώ να εξοφλήσω πρόωρα;

Ερώτηση #5: Τι είναι το spread;

Τελικές Σκέψεις

Ready to Analyze Greek Properties?

Στεγαστικό Δάνειο Ελλάδα 2025: Πλήρης Οδηγός Προϋποθέσεων και Επιτοκίων

Στεγαστικό Δάνειο Ελλάδα 2025: Πλήρης Οδηγός Προϋποθέσεων και Επιτοκίων

Επιτόκια Όλων των Τραπεζών (2025)

Σύγκριση Επιτοκίων (Ενημέρωση: Ιανουάριος 2025)

Τι Είδος Επιτοκίου να Διαλέξω;

1. Σταθερό Επιτόκιο (Fixed Rate)

2. Κυμαινόμενο Επιτόκιο (Variable Rate)

3. Μικτό Επιτόκιο (Mixed Rate)

Προϋποθέσεις Στεγαστικού Δανείου

Προϋπόθεση #1: Εισόδημα

Προϋπόθεση #2: Προκαταβολή (Ίδια Κεφάλαια)

Προϋπόθεση #3: Σταθερή Απασχόληση

Προϋπόθεση #4: Καθαρό Πιστωτικό Ιστορικό

Προϋπόθεση #5: Ηλικία

Διαδικασία Έγκρισης (Βήμα-Βήμα)

Βήμα 1: Συγκέντρωσε Έγγραφα

Για Μισθωτούς:

Για Ελεύθερους Επαγγελματίες:

Για το Ακίνητο:

Βήμα 2: Συμπλήρωσε Αίτηση (Online ή Υποκατάστημα)

Βήμα 3: Τράπεζα Εκτιμά το Ακίνητο

Βήμα 4: Τράπεζα Αξιολογεί την Αίτηση

Βήμα 5: Έγκριση ή Απόρριψη

Αν Εγκριθεί:

Αν Απορριφθεί:

Βήμα 6: Υπογραφή Σύμβασης Δανείου

Βήμα 7: Εκταμίευση Δανείου

Πώς να Διαπραγματευτείς Καλύτερο Επιτόκιο

Τακτική #1: Σύγκρινε 3+ Τράπεζες